Anonim

Els esdeveniments recents del supermanager Alessandro Profumo, desanimats i obligats a dimitir pel Consell d'Administració del Grup Unicredit, tornen a portar els bancs i la seva relació amb l'economia, la política i els estalviadors.

Quina relació hi ha entre els bancs i la política? Qui són els bancs? Què tenen a veure els estrangers amb els bancs italians? Però sobretot: per a què serveixen els bancs? I realment no en podreu prescindir?

QUÈ VA PASSAR EN UNICREDIT

Alessandro Profumo va ser conseller delegat d’Unicredit del 1998 al 2010 i en els darrers anys ha liderat la companyia mitjançant adquisicions i adquisicions nacionals i internacionals fins convertir-se en el grup bancari europeu líder. El 21 de setembre de 2010, va dimitir després de ser descoratjat pel Consell d'Administració. El Profo afirma no haver estat informat per Profumo del fet que un fons sobirà libi (LIA) havia comprat el 2, 07% d'Unicredit. Aquesta quota, juntament amb el 4, 99% que ja pertany al Banc Central de Líbia, assoleix un 7% important a causa del líder Muhammar Gaddafi. Els estatuts d'associació Unicredit impedeixen que la mateixa persona tingui més del 5% del capital del grup. Tot i això, Profumo tindrà una mica de consol, ja que Unicredit li pagarà 40 milions d'euros en concepte de cessió.

BANCS ITALians EN XIFRES
Segons el Banc d'Itàlia, hi treballen 815 bancs diferents al nostre país amb més de 33.700 sucursals. Al mes de juny del 2008 els dipòsits bancaris (és a dir, la suma de tots els comptes corrents i obligacions emesos per les mateixes entitats de crèdit) van ascendir a 1.890 milions d'euros, més que el PIB de tota la nació. Una veritable muntanya de diners que els bancs utilitzen com a matèria primera del seu procés de producció, de la mateixa manera que un xef pastisser que transforma la farina i els ous en pastissos per vendre al mercat per obtenir beneficis.
De la mateixa manera, els bancs, que en realitat són empreses privades amb benefici, igual que la rebosteria, "treballen" els diners proporcionats pels clients amb l'objectiu final de tenir un benefici per distribuir als seus respectius propietaris.
Però, què fa un banc amb els diners dipositats a les seves arques? En general, els reimposa en una altra forma del sistema econòmic: per exemple, invertint-los en borses per compte dels seus clients, traslladant-los a pagar o prestant-los a qui els sol·liciti. I en cadascuna d’aquestes operacions, el banc cobra una comissió. El tipus d’interès d’un préstec, el percentatge que reté les transaccions en accions, l’import que se’ns cobra quan fem una retirada al caixer automàtic, els costos d’una transferència són només alguns exemples.

Quin és el paper dels BANQUES EN EL SISTEMA ECONOMMIC?
Els bancs són un component essencial del sistema econòmic. Les seves funcions principals són dues: crèdit i monetari.
En el primer cas, fan el paper d’intermediaris entre els que tenen diners i els que no. En termes més tècnics, entre els que tenen un excedent de diners per invertir i els que ho necessiten (funció de crèdit).
En el segon cas, en canvi, gestionen tots els pagaments que no es liquiden directament entre les parts en monedes i bitllets (funció monetària). Per fer-ho, els bancs emeten "diners bancaris" que poden ser de tipus paper (xecs) o electrònics (transferències en línia, targetes de crèdit, targetes de dèbit, etc.).
D’una banda, els bancs afavoreixen la formació d’estalvis, dirigint-los cap a activitats productives (si invertir em proporciona un benefici m’inclino a estalviar), de l’altra creen diners mitjançant un mecanisme conegut com a “multiplicador de dipòsits” (vegeu la casella).
Si no hi hagués bancs: invertir seria més difícil i arriscat i tothom es veuria obligat a amagar els diners sota el matalàs, bloquejant així el creixement econòmic. No només: els pagaments només es podien liquidar en efectiu. Si no fos impossible, els intercanvis de diners entre subjectes distants físicament serien difícils i els comerços només tindrien una dimensió local.
Hi ha algú que afirma que ha arribat el moment de rebel·lar-se contra els bancs i Focus s'ha entrevistat amb ell.

COM FER DINERS

Un comerciant rep 1000 euros d’un client per la venda d’un actiu i els diposita al banc A. El banc agafa una part dels diners del minorista, per exemple 800 euros, i els presta a un empresari que ha de comprar un ordinador de l’empresa X L’empresa X diposita la recaptació al banc B que, al seu torn, presta 600 euros al senyor Bianchi que compra una bicicleta de l’empresa Y que les diposita al banc C … En només dos passos, els 1000 euros de diners dipositats inicialment són havent esdevingut 2 dipòsits per un total de 1400 euros. Aquest procés s’anomena “creació de diners”.

QUINA relació hi ha entre el meu banc i el banc central europeu?
Els bancs tenen la funció de transmetre a les empreses i famílies les decisions de política monetària preses pels bancs centrals. Quan, per exemple, el Banc Central Europeu decideix afavorir les inversions, baixa el tipus de descompte, és a dir, el tipus d’interès al qual presta diners a altres bancs. Aquesta decisió es converteix immediatament en una reducció del tipus al qual els bancs sol·liciten un prestatari. Per això les famílies que volen una hipoteca per comprar una casa o empreses que necessitin finançament per adquirir maquinària nova s’animen a entrar en deute i a invertir.
Si no hi hagués bancs: no hi hauria un Banc Central ni tan sols una política monetària per garantir l’estabilitat de preus que començaria a augmentar de manera incontrolada. Els diners perdrien valor i aviat tornaríem a trocades. Les autoritats locals més fortes i riques podrien decidir batre la seva pròpia moneda, creant les condicions per a la inestabilitat política.
QUI SÓN ELS BANCS?
Actualment, a Itàlia, els bancs són en vigor empreses privades que, per llei, han de tenir la forma jurídica d’una societat anònima o d’una societat limitada. Les accions poden ser posseïdes per un o més accionistes, italians o estrangers, i poden cotitzar o no a la borsa. Però no sempre ha estat així. A la pàgina següent, la història dels bancs italians.

QUAN I QUIN ESTAT va decidir reformar el sistema bancari?
Un sistema basat en l'estat eliminava efectivament la competència entre els bancs. Entre finals de la dècada de 1980 i principis de la dècada de 1990, les empreses italianes tornen a estar en crisi perquè no poden accedir al crèdit amb els mateixos termes favorables que les empreses estrangeres troben als seus respectius països.
Així, el Govern decideix iniciar una reforma complexa del sistema bancari que entre el 1990 i el 1998 revolucioni completament les finances del nostre país.
En primer lloc, està establert que els bancs són empreses reals i que, com a tals, han de produir un benefici (és a dir, no poden demanar prestat fins a l’infinit per salvar les empreses en crisi, com ho havien fet en el passat).
Al mateix temps, l’ Estat decideix abandonar el sector bancari venent accions d’IRI (que a més dels bancs també posseïen grans empreses estatals incloses ENEL, ENI, Telecom): els bancs es converteixen així en societats anònimes les accions de les quals són propietat de privada.
Aquesta liberalització del mercat de crèdits significa que les accions dels bancs italians també poden ser adquirides per estrangers i permet que bancs estrangers vinguin a Itàlia per obrir les seves oficines.

QUINS BANQUES FORMEN DEL GRUP UNICREDIT?

L’Unicredit actual és el resultat de fusions posteriors que van començar el 1998 amb diversos bancs italians i estrangers: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (format per Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno i Ancona (Cariverona), Cassa Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio de Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste i Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banc di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) El 2005 Unicredit va adquirir el banc alemany HypoVereinsbank AG que també controla Bank Austria Creditanstalt i BPH.

QUÈ VA FER LA PRIVATITZACIÓ DE BANCS?
La conseqüència més òbvia d’aquest procés de liberalització és, sens dubte, la concentració del sistema bancari : les entitats de crèdit es compren mútuament, es fusionen, algunes es fan públiques i es compren i es tornen a revendre.
Avui a Itàlia hi ha 815 bancs que donen compte a 23 grups (font: ABI).
Els cinc primers llocs (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) ocupen el 50% del mercat.
QUIN PAPOL TENEN ELS ESTRANGERS EN ELS BANCS ITALians?
El 2005, la participació de la participació estrangera als 4 primers bancs italians va ser del 16%, el més alt d’Europa. Segons algunes opinions autoritàries, inclosa la d' Antonio Fazio, governador del Banc d'Itàlia entre 1993 i 2005, seria desitjable l'entrada de capital estranger, fins i tot amb participacions importants, al sistema bancari italià, ja que afavoriria la augment de la competència i aportació d’una nova cultura al banc, millorant la seva eficiència.
Segons d’altres, la participació estrangera al sistema financer italià s’ha de limitar perquè hi ha el risc que afavoreixi les empreses estrangeres en detriment de les nacionals.
I tu? Com et trobaries a la sabata de l’economista? Informeu-vos aquí.

QUÈ SÓN ELS FONAMENTS BANCARIS?
Al nostre país, fins a l’inici de la reforma bancària de la dècada de 1990, hi havia alguns bancs més aviat peculiars, amb una forta vocació de solidaritat i filantropia nascuts a la dècada del 1800: eren les caixes d’estalvis i els bancs de la muntanya . Aquestes institucions, a més de dur a terme activitats bancàries i de préstecs pròpies dels bancs, eren molt actives en diversos àmbits humanitaris i de formació i van destinar una part substancial dels seus beneficis a activitats beneficioses i d’utilitat social.
La llei 218 de 1990 que establia l’obligació dels bancs d’esdevenir un balneari, imposava a aquests òrgans particulars la separació de l’activitat filantròpica de l’activitat creditícia. Així va néixer les fundacions bancàries, organitzacions sense ànim de lucre amb estatuts propis i òrgans de govern propis, als quals es van destinar el 100% de les accions de les noves caixes d’estalvi i dels nous bancs del balneari. mantenir la majoria dels paquets bancaris d’origen fins al 1994.
El 1998 les fundacions es van veure obligades a renunciar al control dels bancs que venen al mercat la majoria de les accions que tenien. Les úniques fundacions exemptes d’aquesta obligació són aquelles que tenen un valor comptable net inferior a 200 milions d’euros o basades en regions estatutàries especials.
Si us sembla estranya la idea d’un banc generós, mireu aquesta entrevista amb Jacques Attali, un dels economistes més respectats del món, que parla sobre la necessitat de ser altruista.
COM UTILITZEN LES FUNDACIONS ELS DIVIDENDS QUE, COM A PARTICIPANTS, S’OBTENEN DELS BANCS?
Avui les bases d’origen bancari ja no tenen cap tasca de govern als bancs dels quals són accionistes (poc més d’un terç del seu total d’actius es destinen a activitats bancàries). De fet, són inversors com els altres, i de la inversió dels seus actius obtenen els beneficis necessaris per dur a terme l’activitat filantròpica.
Segons les dades de l’ACRI (Fundació de Fundacions i Cassa di Risparmio Spa), les fundacions ofereixen al voltant d’un milió i mig d’euros a diferents sectors com art, activitats culturals i béns, recerca, educació, educació i formació, voluntariat., filantropia i beneficència, desenvolupament local, assistència social, salut pública, protecció i qualitat ambiental, esport i esbarjo.
Tot i així, es manté que les fundacions poden exercir pressió i influència sobre els bancs dels quals són accionistes, com ho demostra el recent assumpte Profumo - Unicredit.
Per llei, el 90% dels recursos econòmics de les fundacions s'han d'invertir en iniciatives de caràcter local, és a dir, dins de la regió a la qual pertanyen. És per això que la política i les autoritats locals estan tan interessades a mantenir una bona relació amb les fundacions bancàries.
QUANTES SÓN LES FUNDACIONS A Itàlia? QUIN TALL TENEN?
Les fundacions d’origen bancari a Itàlia són un total de 88, diferents per mida i forma de treballar. Totes són molt grans: les 18 més importants tenen el 76, 9% del total d’actius de les fundacions italianes i les 6 primeres (Fundació Cariplo, Fundació Monte dei Paschi di Siena, Compagnia di San Paolo, Cassa di Risparmio de Verona Fundació Vicenza Belluno i La Fundació Cassa di Risparmio de Torí d'Ancona) té al voltant del 49%.
QUI ENS COMPROVA EN UNA FUNDACIÓ?
Depèn de l’estatut. Solen ser el president, el consell (un òrgan consultiu i estratègic amb facultats de direcció i control sobre la fundació), el consell d’administració, que té tasques executives, el consell d’auditors i el secretari general. Aquests òrgans tenen una durada general de quatre anys aproximadament.
QUÈ ÉS LA POLÍTICA AMB FUNDACIONS?
Per exemple, mitjançant el nomenament de regidors, la política pot tenir una forta influència. Normalment els membres del consell són elegits per les autoritats locals, els municipis, les províncies, les regions, així com per les cambres de comerç, per representants del món acadèmic i del sector voluntari.
Recentment es va renovar el Consell General de la Fundació Cariverona, el primer accionista italià d’Unicredit, que va veure l’entrada d’un grup nombrós d’homes propers a la Lliga Nord que van tenir un paper fonamental en l’assumpte Profumo.
QUI ESCOLLEIX EN L'OPERACIÓ DELS BANCS?
La reforma del sistema bancari ha encarregat al Banc d'Itàlia el seguiment del treball dels bancs i de totes les institucions financeres. La llei exigeix ​​al Banc d'Itàlia controlar la manera de gestionar els bancs, amb especial atenció a l'estabilitat, l'eficiència i la competitivitat generals del sistema financer.
El Banc d'Itàlia també ha de controlar la transparència de les condicions contractuals de les transaccions bancàries i financeres per facilitar la millora de les relacions entre els bancs i els clients.